Регулярные переводы средств зарубежным партнерам – неотъемлемая часть успешной внешнеэкономической деятельности. При этом необходимо найти оптимальные пути трансграничных расчетов для своего бизнеса, добиться строгого соблюдения установленных договорами сроков. Так как любые задержки – это огромный минус для репутации и доходов предприятия. О том, как работает международный платеж, рассказывают эксперты Easytransh.
Что такое «международный платежный процесс»
Простыми словами – это перевод денег из одной страны в другую. Чаще всего, он связан с ВЭД: покупкой товаров, комплектующих, оборудования, а также – оплатой оказанных услуг. Такие транзакции широко используются для оплаты работы наемных специалистов, фрилансеров. Осуществляются они через различные каналы, от банковских переводов до транзакций цифровых монет через криптовалютную платформу.
Кто участвует в платеже за границу:
- Отправитель – физическое или юридическое лицо, пересылающее средства.
- Получатель – компания, гражданин, которые должны получить перевод.
- Банки России и других стран.
- SWIFT – система информационных сообщений между банками.
- Банки-корреспонденты, имеющие долговременные договоренности с банками других стран.
- Разнообразные платежные сервисы, обменники, криптобиржи.
- Платежные агенты – компании, предоставляющие посреднические услуги. Работают по лицензии, обладают огромным опытом быстрых и недорогих переводов за рубеж в фиате и крипте.
В зависимости от выбранного способа, перечень сторон и организаций может меняться.
Путь денег при международном платеже: как это работает
При отправлении средств за границу срабатывают сложные финансовые механизмы. Желая сделать перевод, отправитель инициирует процедуру: обращается в банк, заполняя соответствующую форму, подносит карту к платежному терминалу или дает согласие на транзакцию через обменник, криптобиржу. Рассмотрим на примере банковского перевода.
- Оформление заявки на перевод. В нем указываются данные отправителя, получателя с реквизитами счета, информацией о банке-получателе.
- Создание платежного поручения в офисе банка или личном кабинете, с реквизитами, суммой, валютой и назначением платежа (он обязательно должен совпадать с целью расчетов в договоре).
- Конвертация валюты при платеже за рубеж по текущему курсу.
- Формирование банком-отправителем специального внутрисистемного сообщения о переводе, которое должно поступить в банк-получатель.
- Так как прямые контакты отечественных и зарубежных банков сегодня практически исключены, сообщение проходит через несколько банков-посредников в дружественных странах. Например, из России в армянский банк, оттуда – в европейский и уже потом – в бразильский.
- Зачисление средств на счет получателя зарубежным банком, указанным в платежке.
Фактически банки обмениваются информацией. Сами деньги остаются в банке-отправителе и используются в последующих расчетах зарубежных клиентов с российскими компаниями или гражданами. Это система Nostro и Vostro счетов – современное решение для трансграничных платежей.
Такой банковский прием позволяет упростить и ускорить прохождение зарубежных переводов. Ностро-счета показывают, какие средства имеет данный банк в банке другой страны (в местной валюте): условный китайский банк может открыть ностро-счет в России и свободно распоряжаться этими средствами. Востро-счета – это учет средств, которые хранят в данном банке зарубежные организации.
Доступные способы трансграничных переводов
Для денежных переводов за границу можно использовать разные структуры и схемы. Решение зависит от:
- страны лица-получателя: каждое государство имеет свои законы, регулирующие ВЭД и валютные переводы;
- сроков: из-за банков-посредников в международных платежах заметно увеличились сроки прохождения средств, комиссии;
- валюты перевода: некоторые страны работают только с национальной валютой, конвертация которой в России может быть затруднена.
Выбранный способ должен обеспечивать достаточную скорость, безопасность платежа. А также – минимизировать расходы отправителя.
Банковские переводы
Простыми словами – это списание средств со счетов одного учреждения и зачисление на счет другого, без передачи наличных. Все транзакции осуществляются виртуально, строго учитываются и фиксируются в отчетных документах. Информацию о сделанном переводе можно запросить в любой момент, онлайн или в офисе банка. Для упрощения схемы создана система корреспондентских банков: простыми словами это учреждения, работающие от имени зарубежного банка, по подписанному соглашению. Они открывают специальные счета, на которых фиксируются средства банка-партнера. Такие учреждения оперативно обмениваются актуальной информацией, берут фиксированные комиссии. Являются правовыми гарантами осуществляемых переводов, участвуя в урегулировании конфликтов сторон.
Что происходит при SWIFT-переводе?
Чтобы провести средства за рубеж, банк-отправитель посылает платежное сообщение через европейскую систему SWIFT. Тем самым банк-получатель уведомляется о зачислении средств на его счет и необходимости выдать обозначенную сумму определенному клиенту. Получается, что при использовании системы SWIFT пересылаются не деньги, а зашифрованное сообщение о том, что в банк поступила определенная сумма, предназначенная для клиента другого банка.
Что такое MT103 и как его получить? Это и есть шифрованные сообщения в системе SWIFT, подтверждающие факт прохождения платежа. Форма создается при отправлении платежа, включает данные о сумме, дате, валюте, получателе. При прохождении цепочки банков каждая организация добавляет свою информацию. Конечной точкой является банк получателя, где перевод обрабатывается и выдается клиенту. Запросить документ можно у банка-отправителя – лично в офисе или удаленно, по телефону, в личном кабинете.
На фоне нестабильной политико-экономической ситуации тарифы на зарубежные переводы бьют все рекорды: в некоторых случаях они достигают 5-7%! Возникает резонный вопрос: за что банки берут комиссии при трансграничных платежах?
Все современные банки, за исключением Центральных, – это коммерческие структуры, которые должны получать свой доход. Соответственно, за обработку межбанковских переводов взимаются комиссии. А их величина зависит от установленных тарифов, способа и суммы операции. Так как с 2022 года платежи за границу проходят цепочку из 2-3 и более банков, их комиссии складываются в весомые суммы.
Альтернативные варианты переводов за рубеж
Напряженная международная обстановка заставила Россию и дружественные страны создавать независимые финансовые связи. С 2014 года работает отечественная СПФС (система передачи финансовых сообщений). Единое информационное пространство поддерживает сообщения в форматах ISO 15022, 20022. Обслуживает расчеты в рублях с дружественными странами (Белоруссия, Казахстан, Китай, Вьетнам, Индия, Иран, Куба и других). В Китае разработана аналогичная система платежей в юанях CIPS, которая на сегодня работает в 119 государствах. В Иране запущена SEPAM, но распространения на международном уровне она не получила.
Можно обойтись и без услуг банков. Международные платежи все чаще отправляют через сторонние структуры.
- Платежные агенты – это структуры, появившиеся ввиду тотальных ограничений для обычного бизнеса по проведению трансграничных платежей. Компаниям проще проводить платежи в рамках текущих ограничений банковской инфраструктуры, так как все расчеты осуществляются внутри их собственной структуры, через зарубежные компании. Их комиссии выгодно отличаются от банковских (1-3%), а сроки прохождения оплаты варьируются от 2 часов до 2-х дней. При этом работают агенты и с фиатной валютой, и с цифровыми деньгами.
- Банковские карты. В Беларусь, Кубу, Южную Осетию перевод можно сделать по карте «Мир». В другие страны платежи возможны только через международные сети Visa, MasterCard. Но они ограничены по суммам и могут подпасть под проверку и блокировку счета.
- Электронные кошельки. Для этого нужна площадка, поддерживающая онлайн-платежи за границу – ЮMoney, PayPal, Skrill. Минусы те же, что и у банковских карт: лимиты на суточные и месячные переводы, комиссии до 3%.
- Криптовалютные площадки. С пользователями из России работают децентрализованные крипто-биржи. Для перевода нужно создать аккаунт на площадке, купить нужные цифровые монеты и сделать транзакцию получателю за рубежом. Перевод проходит практически мгновенно, а комиссии не превышают 0,5-1,5%.
Еще один актуальный вопрос, который волнует отправителей: как отслеживать статус международного платежа? Исполнители, независимо от их типа, предлагают удобный сервис. Путь средств можно отследить в личном кабинете банка-отправителя или платежного сервиса, на независимой веб-площадке (трекинг платежей). Платежные агенты уведомляют своих клиентов о процессе перевода и получении средств зарубежным партнером.
